度小满的以退为进

作者丨青苑

编辑丨六子

互联网金融，一个令人爱恨交织的行业，但即使恨它的人，也是一边嘴上骂着，一边手里用着。因为，它早已深刻融入我们的生活，无处不在。

而且天生自带的科技属性，让互联网金融具有强大的纠错能力，只要把“遭人恨”的缺点逐步解决掉，收获的“爱”自然越来越多。数据显示，‌2024年全球互联网金融市场规模将达到125万亿美元‌，并且预计到2028年将增长至235万亿美元；同时，中国的互联网金融用户数也将达到7.6亿，同比增长17.7%。

在不久前开幕的香港金融科技周上，度小满CEO朱光指出，生成式AI技术将重塑金融行业，尤其在“风险管理”这一金融核心领域上，度小满的推理大模型已经展现出显著的应用潜力。

*图源香港金融科技周活动现场

值得注意的是，朱光在接受媒体采访时，重点提到了互联网金融最为人诟病的信贷业务：“推理大模型可以通过分析客户的征信报告、银行流水，推理出来客户的还款能力，最后给出是否审核通过的风控决策建议。”

朱光的这番话算是说到了点上。放眼看去，几乎每一个互联网金融巨头，在信贷领域都是“劣迹斑斑”。而度小满近几年表现的相对低调，甚至被媒体戏谑的称作“泯然众人”，原因大抵也是源于此。

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「互金巨头纷纷收紧信贷规模」

在黑猫投诉平台上，分别输入关键词进行搜索，得到的结果是：最近30天内，支付宝的相关投诉量超过46万条，微信支付将近18万条，京东金融超过10万条，度小满2.7万条。

而在如此高的投诉量背后，是互联网金融贷后管理的隐忧。在接受媒体采访时，某互联网金融企业的催收员表示，在信贷生态中，催收是所有矛盾的焦点。“面对网贷逾期客户，催收的过程既要合法合规，又要考虑客户的感受，同时还面临自身巨大的业绩压力，真的太难了。”

同时，也正是因为这种“难”，互联网金融机构出于规避风险，以及降低催收成本的原因，纷纷选择将催收业务外包，进而导致“暴力催收”这种行业乱象的丛生。

以携程金融为例，虽然与其他头部平台相比，携程在互联网金融市场的份额不算大，但近来的发展势头可谓“凶猛”。数据显示，2024年前三季度，携程小贷实现营收3.17亿元，营业利润6035.33万元，净利润为5200.26万元。对比2023年全年332.36万元净利润，增长高达1500%以上。

伴随着信贷业务的爆发，携程在黑猫上的投诉量同样水涨船高。据媒体报道，2023年11月份，携程在黑猫上的投诉有6万多条；而目前这一数据是将近10万条。

*图源黑猫投诉

据北京市互联网金融行业协会发布的数据显示，截至2024年4月17日，全国范围内涉及催收业务的企业数量已激增至3500余家（不完全统计），这些公司大小不一、地域各异、管理参差不齐，导致了暴力催收行为的泛滥。

针对这种乱象，国家不断出台新规规范市场。例如今年5月15日，中国互联网金融协会发布《互联网金融贷后催收业务指引》，从实操层面对催收行为和催收行业提出诸多要求，旨在通过规范催收行为，保护债权人与债务人的合法权益。

显然，在确保金融安全的大背景下，政府层面对于互联网金融的监管越来越严。所以，与携程金融的高歌猛进不同，面对监管的篱笆越扎越密，更早进入金融领域的互联网巨头们则要低调的多，例如阿里的蚂蚁消费金融，以及腾讯的金融科技服务，都在近两年逐步收紧消费信贷规模，而其中“回撤”力度最大的，当属百度旗下的度小满。

背靠百度这棵大树，度小满的信贷业务一开始调子起的很高，放款量曾一度位居全国网贷平台前三。但从最近几年的数据看，度小满可谓是一路向下：2021年-2023年，度小满信贷营收分别为30.18亿、28.98亿、18.1亿；净利润为8.87亿、7.27亿、2.12亿。

“跳水式”下滑的背后究竟是什么？难道，真如业内传言：度小满不行了？

02
「以敬畏之心做好风控」

其实，对于度小满等主流互联网信贷平台而言，当下的核心目标已不是规模增长，而是合规与资产质量的提升。业内人士表示，度小满信贷业务近年的业绩表现，符合金融科技平台将贷款余额，逐步转移至持牌金融机构表内的行业趋势。

例如，截至2024年10月，重庆度小满小额贷款有限公司累计发行个人消费金融、小微贷款ABS共81笔，发行金额约826亿元，其中个人消费金融及小微贷款总计788亿元；同时，度小满安一科技（北京）有限公司累计发行 31笔ABS，发行金额约173亿元。

显然，表内信贷营收的连年大幅缩水，更可能是度小满有意为之。据度小满内部人士透露，度小满的信贷业务主要在表外，但随着合规风险的降低，“我们做大表内优质资产的动力依然存在”。

值得注意的是，对于互联网金融的风险控制，朱光早就有着清醒认知：风控优先于效率，做金融要有敬畏之心。

在2019年世界互联网大会的金融科技论坛上，朱光发言指出：“金融科技应该从多年的实践中总结经验，回归金融的本质。先解决风险问题，再解决效率问题。过去互联网金融之所以聚集一些风险，主要是因为强调效率的提升，忽视了风险的管理，把解决这两个问题的顺序搞反了。”

正是在朱光的这种思路指导下，度小满从始至终都走在“通过技术手段，降低金融风险”的路上。

*图源度小满官网

据介绍，目前度小满已经形成以风险管理为核心的全链路金融科技布局，包括信用风险管理、操作性风险管理和宏观风险预警；同时在信用风险管理方面，让风险管理贯穿获客、准入、贷中管理、贷后管理等全业务流程。

虽然在技术驱动之下，度小满与其他头部互金平台相比，已经将投诉量降到了最低，但把风控和敬畏之心放在首位的朱光似乎并不满足。在朱光看来，在AI技术底座落地后，“大模型技术将是下一代人工智能技术较量的核心课题，它正在重新定义金融科技。”

有财经评论员认为，度小满借助AI技术的积累，在实现更高效的风险管理后，有望在互联网金融的下一个发展阶段厚积薄发，实现弯道超车。

目前，度小满已经将AI技术应用在智能获客、身份识别、大数据风控等多个领域。例如延承百度人工智能技术，度小满将大型语言模型LLM应用于海量行为数据、征信报告的解读，将小微企业主的信贷风险有效降低20%。

“新技术的应用，显著降低了客户投诉率，有效提升了我们的客户服务体验。”朱光表示。

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「互金平台的可持续发展之道」

如果说，合规、风控是一家互联网金融平台的底线，那么对于初心的坚守，则是互金平台可持续发展的根本。

4月22日，度小满发布《2023年环境、社会及管治报告》（简称“ESG报告”），报告展现了过去一年度小满在发展数字普惠、创新智能科技、践行低碳发展、坚持合规经营等方面的成果。

尤其在数字普惠方面，度小满已经累计为超过2200万个小微企业主及工商个体户授信，通过资金支持、降费让利、数字赋能、科技创新、增值服务等方式，精准服务小微企业发展，有效缓解了小微企业的融资痛点。

据朱光介绍，在度小满金融的信贷用户中，有超过70%的用户是小微企业主，而且其中超过40%的企业在5人以下，也就是真正的“小”小微。

有银行从业者表示，这样的小微企业令很多大行都感到头疼，因为规模小、经营不稳定以及抵质押物不足等问题，会导致贷款的金融风险无限放大。

但度小满依托贯穿在贷前、贷中、贷后的全链条金融技术能力，有效的解决了这一问题。而凭借在助力小微企业方面的突出贡献，度小满在2023年入选人民日报社的“品牌强国计划”。

*图源度小满官网

同时，为了将数字普惠真正落到实处，惠及更多的人，度小满还在2019年启动了“小满助力计划”。

截至2023年底，该计划已累计放款2.25亿元，覆盖全国31个省（自治区、直辖市）的394个行政村，使超过24万农户直接或间接受益。也正是因此，度小满获得了人民网颁发的“乡村振兴优秀技术解决方案典型案例”大奖。

值得注意的是，在防范金融诈骗方面，度小满也是一把好手。依托领先的人工智能和大数据技术，不断升级反诈模型，提升识别能力。2023年，度小满人工劝阻并拦截被诈骗用户1.5万余人，为38万余人提供电诈防范提醒服务，并持续开展反诈宣传活动，累计覆盖2500余万人次。

在金融行业进一步实现高质量发展、落实新质生产力的当下，金融与科技的结合，其价值难以估量：一方面通过推动金融产品和服务的变革，提升金融风险管理的水平；另一方面则是加速金融服务的下沉，将普惠金融更好的落在实处。

朱光指出：“金融科技改革所带来的新业态，正在对金融行业的每一个环节产生着深远的影响，度小满也将加快步伐，结合国家金融科技发展的新战略，打造更具国际竞争力的金融科技产品和服务。”

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